信用卡风控：事前、事中、事后全面控制风险

风险控制是信用卡生命周期中的重要环节，从申请、激活到使用和注销，都受到风险控制的监管。信用卡的风险控制主要分为事前、事中和事后三种类型。

一、事前控制

事前控制的重点是预防，主要对客户进行选择和审核。在信用卡申请阶段，风险控制需要做好以下几点：

建立和完善风险控制部门，制定信用政策，建立信用评估体系。对于高风险、价值低的申请用户，不予通过；对于有潜力的客户但存在未知风险的，进行资信调查，确保信息真实可信、完整，以确定是否给予授信额度。

进行合同审查，避免合同漏洞，减少后续运营损失。

对消费分期和现金贷款的申请者进行个人信用调查，查询其还款逾期记录、负债情况以及消费习惯。对于经营性质的消费或涉嫌套积分套现等行为，加强管控。如果申请者已经存在多笔分期或贷款，且额度已经远远超过信用卡本身额度，不予办理分期和贷款。

二、事中控制

实时监控信用卡使用情况，对于异常用卡行为，如突然出现境外消费且无卡主提前报备的出境信息，会立即冻结卡片。定期对分期用卡行为进行内部和外部调查核实，对信用卡进行降额或限额处理。对于已经发生的盗刷卡情况，安排反欺诈部门进行调查。

三、事后控制

成立资产管理部门，制定合理的催收策略。加强电话通知次数、委托外部机构进行催收，尽可能加强款项的回收。将个人不良贷款或信用卡批量打包转让第三方机构，降低自身的风险。将预计不能回收的款项作为损失计入费用，方便在账务报表有所体现，可以减低纳税金额，分散风险。