重疾保险中的'EM'：额外死亡率及其在核保中的重要性

重疾保险中的EM指的是“额外死亡率”，它是核保对健康风险的评估手段。EM可以用缺陷体人群死亡指数（TM）减去生命表中人群死亡指数（规定为1）后的值来表达，即EM=缺陷人群指数-1。核保根据不同的风险给予相应的承保条件，以维护保险费率的公平合理。在计算EM时，可以将缺陷体的预期死亡人数除以生命表中预期死亡人数再乘以100%得到TM，然后再用TM减去1得到EM。

EM的公式可以表示为：EM=TM-1。在重疾险的投保与承保过程中，核保人员需要掌握并控制保险标的审核是否予以通过或者作为除外加费的重要条件之一。由于缺陷人群（有某一方面的疾病）的死亡率往往比标准人群（身体健康）高，因此投保人必须提交相应的体检报告或者正规的二级以上医院开具的相关诊断报告。

重组段落后的内容如下：

在重疾保险中，EM指的是额外死亡率，它是核保对健康风险的评估手段。EM可以用缺陷体人群死亡指数（TM）减去生命表中人群死亡指数（规定为1）后的值来表达，即EM=缺陷人群指数-1。这个公式可以帮助核保人员评估被保险人的健康风险，并根据风险程度给予相应的承保条件。为了维护保险费率的公平合理，核保人员需要精确地计算EM值。

EM的公式可以表示为：EM=TM-1。在计算EM时，需要先确定缺陷体的预期死亡人数，这可以通过将缺陷体的预期死亡人数除以生命表中预期死亡人数再乘以100%得到TM，然后再用TM减去1即可得到EM。

在重疾险的投保与承保过程中，核保人员需要掌握并控制保险标的审核是否予以通过或者作为除外加费的重要条件之一。由于缺陷人群（有某一方面的疾病）的死亡率往往比标准人群（身体健康）高，因此投保人必须提交相应的体检报告或者正规的二级以上医院开具的相关诊断报告。这些报告可以帮助核保人员更准确地评估被保险人的健康状况，并给予相应的承保条件。