银保产品深度解析：可靠性、特点与购买要点

购买保险产品有许多途径，如传统的线下代理人渠道、互联网第三方保险平台等。然而，有一类渠道常常被人忽视，那就是银保渠道的保险产品。许多人在前往银行储蓄时，会接触到银行提供的保险产品。那么，这些银保产品可靠吗？让我们从多个角度深入了解。

银保产品本质上是通过银行柜台可以购买的保险产品，主要以1年期的医疗保险、意外险和年金保险产品为主。要了解银保产品的可靠性，我们需要从多个角度进行考察。

1、从合法性的角度来看，一些银保渠道的产品，如中邮人寿、建信人寿等，其背后的股东是邮政银行、建设银行等大型银行。这些银行利用其在全国各地的分支机构网络优势来提供产品。银保产品是保险公司设计和管理的，银行只是作为代理销售商，因此是合法合规的。

2、从保险产品的本质来看，银保产品的可靠性主要取决于产品的回本等问题。一般来说，银保产品如中邮人寿、建行工行提供的年金保险，保险期限较短，一般为5-6年，并要求客户一次性交清保费。第一年末回本，但前五年退保有手续费，绝大多数第六年到期拿钱，保本保息。因此，从产品本质来看，银保产品的可靠性是不用质疑的。

然而，需要注意的是，一些银保渠道的保险经纪人在销售过程中可能会含糊其辞，导致消费者对“谁的产品”产生混淆。特别是对于一些大龄人群来说，他们更信赖的是银行，而非保险公司。因此，在购买银保产品时，消费者需要保持警惕，确保自己了解所购买的产品。

3、银保产品的卖点也是需要考虑的因素之一。银保产品通常具有保障+收益+分红的特点，属于储蓄分红险。合同中确定的权益是确定的，但分红是不确定的，因此需要关注分红的实际情况。

4、从退保的角度来看，如果购买银保渠道的产品后不满意或需要资金回笼，一定要注意退保的时间点。一般来说，犹豫期过后退保会有损失，因为退保只是退还现金价值，通常是亏损的。因此，在购买银保产品时，一定要计算预期回本时间并做好相应的规划。

银保产品的可靠性需要从多个角度进行考察和权衡。虽然从本质上来看这些产品是合法合规且具有保障性的但从购买过程和产品特点来看消费者仍需要保持警惕并充分了解所购买的产品。