最新房贷政策：了解住房公积金贷款与商业贷款的优缺点及申请指南

1、对于已经参加住房公积金的居民来说，贷款购房时应该优先考虑住房公积金低息贷款。这是因为住房公积金贷款具有政策补贴性质，其贷款利率相对较低。不仅低于同期商业银行贷款利率的一半，还低于同期商业银行、/银行存款利率。住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。此外，办理住房公积金贷款的相关手续时，收费也会减半。

对于无法享受住房公积金贷款的人，可以考虑申请商业银行个人住房担保贷款，也就是我们常说的银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，同时有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可以申请银行按揭贷款。

如果住房公积金贷款和商业银行个人住房担保贷款都无法满足购房需求，可以考虑个人住房组合贷款。住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款最高限额一般为10-29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分可以向银行申请住房商业性贷款。这种将公积金贷款和商业性贷款结合起来的方式就是所谓的组合贷款。组合贷款的利率较为适中，且贷款金额较大，因此被许多贷款者选用。

关于买房贷款的审批时间，一般来说，与银行签订房屋按揭贷款合同后，银行通常会在1-2个月内完成审批并放款。然而，如果在年底等银行银根紧的时候申请贷款，审批时间可能会稍慢一些，可能需要2-5个月的时间。

另外值得注意的是，无论是商业贷款还是公积金贷款，银行都会在审核结束后及时发送通知。如果审核通过，借贷人需要按照通知的要求在约定时间内前往银行营业网点签订贷款合同。签订完合同并办理完相关手续后，银行才会发放贷款资金。如果审核未通过，银行也会发送通知告知申请人具体原因。

在提交房贷申请后，借款人可以通过登录贷款经办银行的手机银行或网上银行查询贷款审批进度。一般而言，房贷审核需要两到三周的时间。如果遇到特殊情况，比如政策变化等，审核时间可能会延长至一个月。如果长时间未收到通知，建议直接联系银行的客服人员以获取最新进展。