公积金利率调整机制解析：与基准利率及LPR的关联

公积金贷款利率的调整通常是每年一次，调整时间为每年的1月1日。这个调整是基于上个月的公积金贷款基准利率来进行的。具体是否调整，以及调整的幅度，都是以上个月的公积金贷款基准利率为准。

例如，2022年10月1日，首套房公积金贷款基准利率5年以下变为2.6%，5年以上变为3.1%。如果在2022年12月份这个利率仍然维持不变，那么2023年1月1日起，借款人的公积金贷款利率也会按照相应的期限进行调整。

值得注意的是，公积金贷款利率默认为浮动利率，这意味着当人民银行调整公积金贷款基准利率时，从次年1月1日开始，公积金贷款将执行新的贷款利率。因此，公积金贷款利率会随着基准利率的调整而变化。如果公积金贷款基准利率上浮，那么存量房贷用户的公积金贷款利率也会跟着上浮；反之，如果公积金基准利率下降，存在房贷用户的公积金贷款利率也会下降。

自2022年10月1日起，首套个人住房公积金贷款利率有所下调，5年以下（含5年）的利率调整为2.6%，5年以上的利率调整为3.1%。而在2022年之前，公积金贷款基准利率均执行2015年10月24日实施的5年以下（含5年）利率2.75%，5年以上利率3.25%。由于公积金贷款基准利率是由人民银行来进行调整的，因此调整的次数并不多。

相比之下，LPR（贷款市场报价利率）每月都会公布一次，因此商业贷款与公积金贷款相比，利率变化的机会要更多一些。