存量房贷款利率：理解与调整

存量房贷利率与个人住房贷款

存量房贷利率是指银行已经发放的房贷的贷款利率。这些贷款通常是指已经发放且未结清的房贷。公积金贷款通常不纳入存量房贷的范围之内。对于符合条件的存量首套住房贷款，例如2023年8月31日前金融机构已发放、已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的商业性个人住房贷款，可以申请降低利率。

存量房贷利率为什么不降

存量房贷利率采用固定利率定价，因此整个合同期限内利率始终固定不变。只有转换为浮动利率定价的存量房贷，利率才有下降的可能。

存量房贷利率参考的LPR未下降。LPR每月产生一次，但转换为浮动利率定价的存量房贷，贷款利率调整周期最短为一年。因此不管这一年中LPR如何下降，只要房贷利率调整前期参考的LPR没有下降，那么房贷利率就不会下降。

存量房贷利率的重定价日还没到。转换为浮动利率定价的存量房贷，重定价日一般是每年的1月1日。因此即使参考的LPR下降了，但重定价日一天没有到来，存量房贷利率都不会下降。

存量房贷利率是公积金贷款利率。公积金贷款利率是个例外，它是由中国人民银行统一调整的，与LPR无关。因此若存量房贷利率是公积金贷款利率，那么不管是市场上的LPR下降，还是商业性房贷利率下降，存量房贷利率都不会下降。

存量房贷利率是二套房贷款利率。房贷利率下调，其实是针对首套住房贷款而言，二套房住房贷款利率始终是维持原有水平不变，不管是存量房贷利率还是新申请的房贷利率，二套房贷款利率下限仍为不低于同期LPR+0.6%。

存量房贷利率是银行已经发放的房贷的贷款利率，通常是指未结清的房贷。对于符合条件的存量首套住房贷款，可以申请降低利率。然而，存量房贷利率不下降的原因可能包括采用固定利率定价、参考的LPR未下降、重定价日未到、是公积金贷款利率或二套房贷款利率等。