以房养老：了解其含义及优势，为晚年生活提供更多选择

随着社会老龄化问题的加剧，养老已成为全社会共同关注的焦点。为了应对这一挑战，我国早在多年前就开始推广以房养老的养老模式。然而，尽管经过多年的努力，以房养老在我国的实施效果并不显著。那么，究竟什么是“以房养老”？这一养老方式又有何优势？

“以房养老”是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。老年人将自己的房产处置权抵押给保险公司，从而获得养老金。如果夫妻双方同时投保，双方均离世后，房子才能被处理。在已完成的投保业务中，继承人享有优先赎回权。未来房产增值部分将归属继承人，但需承担房价下跌风险和长寿给付风险。

“以房养老”保险的投保条件包括：投保人年龄必须在60岁(含)到85岁(含)之间；夫妻双方必须同时投保；该房子投保人必须拥有100%的产权，且房产证上必须有夫妻两人的名字。

“以房养老”的优势在于：有助于从根本上改善老年人的生活质量，减轻家庭养老负担和整个国家的养老负担；对于社会养老保险具有较大的补充作用；对于建立我国多层次社会保障体系具有重大现实意义。

然而，这种在美国成功推广的养老方式在中国推广时遭遇了滑铁卢。主要原因在于“遗产税”。在美国，联邦遗产税采取超额累进制，如果子女要继承包括房产在内的遗产，从遗产总值中扣除债务、丧葬等豁免额之后，必须缴纳18%-50%不等的遗产税。而如果老年人参加“以房养老”，所得的现金可以享受免税待遇。但在中国，由于没有相应的税务制度作为依托，更多的人更愿意将房子留给子女而非换成现金。

1、很多供给端的商业机构对“以房养老”也缺乏热情，因为他们害怕承担风险。但随着相关配套制度的建立和完善，相信未来“以房养老保险”将成为保险业拓展业务的一个重要方向。随着时间的推移，“以房养老”必将成为保险业务的一项重要项目。